中小微企業(yè)是保民生、保就業(yè)的關(guān)鍵。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資支持力度，促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)。

　　融資難融資貴，長(zhǎng)期以來(lái)一直困擾著小微企業(yè)。在日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，眾多小微企業(yè)如同在“地平線”之外，沒(méi)有進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的視線。財(cái)政金融政策如何跨過(guò)“地平線”，惠及更多期待成長(zhǎng)的小微企業(yè)？記者在濰坊市蹲點(diǎn)采訪，尋找問(wèn)題的答案。選擇此地，是因?yàn)榻刂?021年12月11日，濰坊市2021年新登記各類市場(chǎng)主體29.4萬(wàn)戶，平均每天誕生近850戶；同比增長(zhǎng)61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　濰坊星奇科技有限公司車間內(nèi)，工作人員正在工作。

　　融資，一個(gè)繞不過(guò)的大問(wèn)題

　　2015年，濰坊星奇科技有限公司遷入濰坊高新區(qū)光電產(chǎn)業(yè)園中一棟名為第一加速器的樓房。該產(chǎn)業(yè)園曾孵化出歌爾股份、中微光電子等在行業(yè)內(nèi)有較強(qiáng)影響力的企業(yè)。在第一加速器5樓，星奇科技占據(jù)了700平方米，包括一間辦公室和兩間隔起來(lái)的簡(jiǎn)易車間。同一層樓上還有另外兩家公司。

　　走進(jìn)樓道北側(cè)的辦公室，總經(jīng)理王效澤身穿羽絨服，戴著圍巾，看來(lái)人搓了下手，他尷尬地笑笑說(shuō)：“中央空調(diào)不大好用，北屋又冷些。”

　　星奇科技主要為電動(dòng)汽車配套儀表盤(pán)，今年被認(rèn)定為國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。2021年12月30日記者前往采訪時(shí)，車間內(nèi)的5名工作人員正在手工組裝電動(dòng)汽車儀表盤(pán)。王效澤說(shuō)，公司目前是濰坊本地雷丁、漢唐、瑞馳等電動(dòng)汽車的主要供應(yīng)商，占到了60％－70％的市場(chǎng)份額。

　　“我們有自己的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，主要是做程序開(kāi)發(fā)、測(cè)試設(shè)備等，一個(gè)產(chǎn)品能賣到200－300元，在車身中算是高價(jià)值配件。”王效澤當(dāng)年從濰坊市機(jī)械設(shè)計(jì)研究院出來(lái)，與好友一同創(chuàng)業(yè)，今年公司發(fā)展到產(chǎn)值600萬(wàn)元的規(guī)模。十多年來(lái)，星奇科技發(fā)展的步伐算得上緩慢。“這棟樓上已經(jīng)孵化出了兩家上市公司，在園區(qū)100多家企業(yè)中，我們也屬于‘小個(gè)頭’。”

　　“一直以來(lái)主要還是求穩(wěn)，保證公司二三十人吃上飯。”王效澤說(shuō)，以前像他們這種沒(méi)有抵質(zhì)押物的小企業(yè)，找銀行貸款基本是不可能的。融資難融資貴讓他不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，多年來(lái)公司在“慎重”中一點(diǎn)點(diǎn)前行。“儀表盤(pán)重在程序開(kāi)發(fā)，加工設(shè)備少，雖然有技術(shù)研發(fā)能力和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，卻因不少訂單墊資壓力大，不敢接單。”

　　遷入濰坊光電產(chǎn)業(yè)園第一加速器，王效澤是看中了這里的政策與服務(wù)。濰坊市以政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資增信措施出臺(tái)以后，宣講人員來(lái)到產(chǎn)業(yè)園推廣業(yè)務(wù)，星奇科技成為首批受益客戶。用個(gè)人房屋和信用獲得貸款200萬(wàn)元，政府擔(dān)保部分的擔(dān)保費(fèi)由財(cái)政承擔(dān)。

　　這筆資金注入以后作用明顯。2021年星奇科技產(chǎn)值達(dá)到600萬(wàn)元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速電動(dòng)汽車儀表盤(pán)方向轉(zhuǎn)型。“現(xiàn)在敢想發(fā)展的事兒了。”王效澤說(shuō)，預(yù)計(jì)春節(jié)前后能夠完成最新的技術(shù)攻關(guān)。

　　位于坊子區(qū)的濰坊優(yōu)麗雅裝飾軟包制品有限公司，也面臨著星奇科技曾經(jīng)遇到的問(wèn)題。優(yōu)麗雅從11年開(kāi)始研發(fā)設(shè)計(jì)生產(chǎn)布藝軟裝和背景墻，2016年國(guó)家鼓勵(lì)各地發(fā)展裝配式建筑以后，優(yōu)麗雅開(kāi)始向裝配式內(nèi)裝延伸并轉(zhuǎn)型。

　　在租用的廠房?jī)?nèi)，一套套精致的樣板間引人注意?？偨?jīng)理趙忠利說(shuō)，公司研發(fā)的核心技術(shù)是一套裝配式掛件系統(tǒng)，有了這套系統(tǒng)，房屋的墻體裝修就不再需要水泥沙子，而是將各種材質(zhì)的墻板在工廠內(nèi)生產(chǎn)好以后，直接組裝到毛坯墻上。“把裝修過(guò)程從工地轉(zhuǎn)移到工廠，不產(chǎn)生建筑垃圾，污染小，也節(jié)省人工。”

　　記者察看優(yōu)麗雅研發(fā)的裝配系統(tǒng)，其具體操作方式，類似在墻體表面搭一層架子，然后在墻板上裝上掛扣，石、木、布、紙皆可上墻。為展示其牢固程度，趙忠利用力踹了兩腳，“砰砰”聲響后，掛在墻面上的瓷磚紋絲不動(dòng)。

　　這套系統(tǒng)的研發(fā)已經(jīng)進(jìn)行了四年，趙忠利說(shuō)，他是行業(yè)內(nèi)較早關(guān)注到裝配式建筑內(nèi)裝的，研究起步很早，目前技術(shù)專利也比較成熟。“開(kāi)始想得簡(jiǎn)單，但真正研發(fā)開(kāi)始之后要解決的問(wèn)題非常多，直到現(xiàn)在還在不停完善。”

　　漫長(zhǎng)的研發(fā)期對(duì)一家小微企業(yè)來(lái)說(shuō)非常辛苦。趙忠利說(shuō)，原來(lái)以為投入幾百萬(wàn)元就可以，現(xiàn)在已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)投入了一千萬(wàn)元不止。近兩年，公司發(fā)展受到了資金和疫情的雙重影響。要實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展再上一個(gè)臺(tái)階，資金是繞不開(kāi)的話題。融資主要是為了擴(kuò)大生產(chǎn)，不然就算是有技術(shù)，產(chǎn)能跟不上還是沒(méi)法接大單子。由于廠房全是租賃，設(shè)備、庫(kù)存等都無(wú)法當(dāng)作抵質(zhì)押物，而沒(méi)有擔(dān)保，很難融到資金。濰坊當(dāng)?shù)氐奶剿?，給了趙忠利新的希望。

　　濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)工作人員到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。

　　風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，提升銀行放貸積極性

　　位于濰坊高新區(qū)的山東佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月獲得了280萬(wàn)元的貸款，一年內(nèi)循環(huán)使用。佳都恒新創(chuàng)辦不滿三年，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，能得到授信，得益于政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。財(cái)務(wù)總監(jiān)徐光水說(shuō)，這筆資金緩解了公司的墊資難題。

　　如何在關(guān)鍵時(shí)刻推動(dòng)小微企業(yè)向前一步？針對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保難、抵質(zhì)押物少等問(wèn)題，濰坊市正在通過(guò)政府性融資擔(dān)保體系，解決小微企業(yè)融資難題。

　　采訪中，多個(gè)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人向記者提起了一份文件：2020年6月，濰坊市財(cái)政局、地方金融監(jiān)督管理局、中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行、銀保監(jiān)會(huì)濰坊監(jiān)管分局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于政府性融資擔(dān)保體系支持小微企業(yè)融資的實(shí)施意見(jiàn)》。

　　這份意見(jiàn)為什么讓大家印象如此之深？

　　與以前支持小微企業(yè)的融資政策相比，這個(gè)文件最大的亮點(diǎn)，體現(xiàn)在支持范圍廣、擔(dān)保門(mén)檻低、讓利幅度大、審批效率高。

　　濰坊以市再擔(dān)保集團(tuán)為平臺(tái)，對(duì)接國(guó)家擔(dān)保基金和省投融資擔(dān)保集團(tuán)，并通過(guò)再擔(dān)保與縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建國(guó)家、省、市、縣四級(jí)政府性融資擔(dān)保體系；對(duì)可能出現(xiàn)的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家和省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)50％，市、縣兩級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均分擔(dān)剩余50％。

　　橫向上，實(shí)行“銀行+擔(dān)保”合作分險(xiǎn)。對(duì)貸款額10萬(wàn)元及以下的個(gè)體工商戶、貸款額100萬(wàn)元及以下的工商業(yè)戶或小微企業(yè)，貸款用于繳納租金或發(fā)放工資的，政府性融資擔(dān)保體系承擔(dān)100％的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)小微企業(yè)1000萬(wàn)元及以下貸款，銀行承擔(dān)20％風(fēng)險(xiǎn)，政府性融資擔(dān)保體系承擔(dān)80％風(fēng)險(xiǎn)。目前，濰坊銀行等本地銀行，以及部分國(guó)有銀行和股份制銀行等共三十多家獲得授信準(zhǔn)入和簽署合作協(xié)議，已經(jīng)批量開(kāi)展政府性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　“無(wú)論貸款用于繳納租金、發(fā)放工資，還是作為流動(dòng)資金，只要小微企業(yè)符合銀行信貸條件，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)就提供擔(dān)保。”濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)副總經(jīng)理張輝介紹，國(guó)有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，相當(dāng)于“政府背書(shū)”，以此分擔(dān)銀行代償風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行敢貸愿貸。

　　而讓王效澤覺(jué)著溫暖的是，他們企業(yè)的貸款不僅有市擔(dān)保公司主動(dòng)來(lái)給擔(dān)保，而且一分錢(qián)的擔(dān)保費(fèi)也不收。原來(lái)，為支持企業(yè)低成本獲取貸款，濰坊市率先實(shí)行免收小微企業(yè)擔(dān)保費(fèi)。市縣兩級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)全部免費(fèi)，財(cái)政按免收額提供獎(jiǎng)補(bǔ)支持。

　　不過(guò)，采訪中記者也發(fā)現(xiàn)，政策出臺(tái)之后，業(yè)務(wù)主要集中于濰坊銀行等地方銀行，部分國(guó)有大行、全國(guó)性股份制銀行因相關(guān)配套不完善等原因推進(jìn)相對(duì)緩慢。

　　中國(guó)工商銀行濰坊分行的突破，得益于省行與省擔(dān)保集團(tuán)的業(yè)務(wù)推動(dòng)。在省市聯(lián)動(dòng)下，工行濰坊分行推出“國(guó)擔(dān)快貸”，比其他地市工行系統(tǒng)都早。從2020年到2021年底，濰坊分行與濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)合作，已為小微企業(yè)授信6億元。

　　金融政策創(chuàng)新，引來(lái)一江春水。截至2021年底，累計(jì)為5.2萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供政策性擔(dān)保超230億元，減少融資成本3億元以上。

　　濰坊市財(cái)政局金融科科長(zhǎng)謝潔華，對(duì)幾個(gè)數(shù)據(jù)爛熟于心：在100萬(wàn)－1000萬(wàn)元之間的企業(yè)信貸，預(yù)計(jì)占整個(gè)授信規(guī)模的70%。“過(guò)去，這類信貸群體很多是看不見(jiàn)的，在沒(méi)有銀行貸款的支持下，一些企業(yè)要么面臨資金鏈斷裂難以為繼，要么以很高的成本進(jìn)行社會(huì)融資，而目前的新機(jī)制，給他們助力一把，非常關(guān)鍵。”

　　見(jiàn)貸即擔(dān)，解決“融資慢”

　　采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)小微企業(yè)而言，除了“融資難”“融資貴”，“融資慢”也是他們面臨的一個(gè)難題。

　　政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)擔(dān)保，在加了一道“護(hù)身符”的同時(shí)，會(huì)多一層審批調(diào)查環(huán)節(jié)，這將延長(zhǎng)企業(yè)等待時(shí)間。這一問(wèn)題怎么解決？

　　濰坊市提出“見(jiàn)貸即擔(dān)”，批量化擔(dān)保。謝潔華解釋，對(duì)通過(guò)銀行貸前調(diào)查的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不再盡職調(diào)查。對(duì)銀行已審批通過(guò)的貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上2個(gè)工作日完成擔(dān)保手續(xù)，不再要求提供反擔(dān)保措施。

　　原來(lái)企業(yè)需要在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間往返三四次，而濰坊在政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行之間建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制：在銀行就完成全部申請(qǐng)流程，業(yè)務(wù)辦理時(shí)效同比提升80％以上。

　　張輝說(shuō)了這樣一組數(shù)據(jù)，讓人感受到效率之變：“我們?cè)?020年時(shí)，20多人的隊(duì)伍平均一年只有十幾筆業(yè)務(wù)，而2021年每人有2000多筆，多通過(guò)網(wǎng)上核查的方式實(shí)現(xiàn)。”

　　王效澤對(duì)這一點(diǎn)也是感受頗深。2021年10月，星奇科技的200萬(wàn)元貸款到期以后，銀行給星奇科技代辦了續(xù)貸業(yè)務(wù)。“太省事兒了，都不用再去銀行跑，全程網(wǎng)上辦的。”王效澤說(shuō)。前幾年的時(shí)候，小微企業(yè)經(jīng)常通過(guò)企業(yè)之間互保的形式來(lái)獲得貸款，如今有了政府的擔(dān)保，無(wú)論從成本、風(fēng)險(xiǎn)，還是速度上，都解決了很多問(wèn)題，后顧之憂少多了。

　　值得關(guān)注的一點(diǎn)是，濰坊市按照貸款額的8%設(shè)定代償上限。“銀監(jiān)部門(mén)給銀行業(yè)劃定的不良率紅線是3%。我們?nèi)绻凑?%的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)計(jì)算，我們用2500萬(wàn)元的財(cái)政擔(dān)?；饓|付風(fēng)險(xiǎn)，就能拉動(dòng)5億元的貸款投放，這等于放大了20倍資金。”濰坊市財(cái)政局副局長(zhǎng)劉明說(shuō)，用2500萬(wàn)元能推動(dòng)200億元的企業(yè)銷售收入，這筆財(cái)政資金就用得足夠值。

　　除了面臨“貸不到款”的難題，小微企業(yè)也會(huì)陷入貸款到期籌措不到資金還款的局面。2021年6月底，濰坊市組建應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金。10月，濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)與山東省新動(dòng)能普惠金融公司簽約，標(biāo)志著省內(nèi)首只由省、市、縣三級(jí)共同出資的市級(jí)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金建立起來(lái)，貫通連接省級(jí)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)與22家縣市區(qū)轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)。截至目前，已累計(jì)為200余家企業(yè)提供了70億元的轉(zhuǎn)貸資金，利用每日“0.08%”的低費(fèi)率，降低成本700余萬(wàn)元。

　　濰坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在濰坊經(jīng)營(yíng)工業(yè)、民用燈飾，承接綠化亮化工程配套設(shè)施等。因近兩年承接機(jī)場(chǎng)亮化工程部分標(biāo)段的業(yè)務(wù)，企業(yè)貸款5000萬(wàn)元作為流動(dòng)資金，2021年11月份，這筆貸款即將到期，面臨臨時(shí)性還款壓力。企業(yè)提交申請(qǐng)后，濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)匯融公司第一時(shí)間與銀行進(jìn)行了溝通。經(jīng)協(xié)調(diào)，銀行同意出具該筆貸款的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)工作聯(lián)系單，承諾在本筆到期貸款正常還款后，于3個(gè)工作日內(nèi)向企業(yè)發(fā)放續(xù)貸。

　　匯融公司取得銀行聯(lián)系單后，聯(lián)系企業(yè)并按照流程辦理了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目審查、審批等必要環(huán)節(jié)。還款日當(dāng)天，企業(yè)利用匯融公司應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金償還了到期貸款。次日，銀行按照約定向企業(yè)發(fā)放了續(xù)貸資金，企業(yè)同步將轉(zhuǎn)貸資金返還給了匯融公司。

　　濰坊雷士照明總經(jīng)理崔濤表示，以前在銀行貸款到期時(shí)，企業(yè)通常采取還舊貸新的方式進(jìn)行“過(guò)橋”，此時(shí)若籌集不到足夠資金，企業(yè)就無(wú)法再次貸款。“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金幾天時(shí)間就能辦下來(lái)，感覺(jué)勒在脖子上的那根繩子，一下子解開(kāi)了！”

　　紓困解難，精準(zhǔn)性有待提高

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有的小微企業(yè)需要融資，但當(dāng)問(wèn)及有沒(méi)有對(duì)接過(guò)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，企業(yè)表示不知道目前有這樣的政策。一邊是有需求的企業(yè)還沒(méi)有了解到政策，而另一方面，有銀行從業(yè)者透露，“我們從有關(guān)部門(mén)獲取優(yōu)質(zhì)客戶名單后，業(yè)務(wù)員主動(dòng)與企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接時(shí)，有80%的企業(yè)營(yíng)業(yè)情況良好，是不需要貸款的。”

　　這顯示出銀企對(duì)接的精準(zhǔn)性還有待于提高。

　　為了更好地幫助小微企業(yè)，同時(shí)盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，濰坊市正在進(jìn)行大數(shù)據(jù)體系的建設(shè)。“我們把稅務(wù)、銀行、工商、信用等所有涉及企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信息納入進(jìn)來(lái)，建立風(fēng)控模型，像一個(gè)放大版的‘銀稅通’。利用大數(shù)據(jù)可以更好地為小微企業(yè)畫(huà)像，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)審批。”謝潔華說(shuō)。

　　“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，利用大數(shù)據(jù)分析發(fā)放信貸，不良率是現(xiàn)在不良率水平的1/10。中國(guó)建設(shè)銀行濰坊分行2021年利用大數(shù)據(jù)分析，發(fā)放的25億元貸款，幾乎沒(méi)有產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。”劉明說(shuō)。

　　山東財(cái)經(jīng)大學(xué)張志元教授認(rèn)為，可依托已有的樣本數(shù)據(jù)，運(yùn)用區(qū)塊鏈金融技術(shù)，分析以“關(guān)系”為紐帶的新型金融供需關(guān)系，幫助小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)困難時(shí)獲得具有價(jià)格和數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)的金融供給。

　　雖然《關(guān)于政府性融資擔(dān)保體系支持小微企業(yè)融資的實(shí)施意見(jiàn)》成效初顯，濰坊率先邁出了撬動(dòng)更大融資空間的一步，但業(yè)內(nèi)人士表示，相比江浙一些地區(qū)，還有一定差距。濰坊的貸款余額與存款余額的比例大約為71%，而江浙一帶則在80%以上。“濰坊存款余額約為9000億元，如果存貸比提高10個(gè)點(diǎn)，就能釋放900億元的信貸資金。”劉明說(shuō)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，決定企業(yè)發(fā)展的因素多種多樣，資金只是其中之一，技術(shù)、人才、市場(chǎng)等要素同樣重要。如果一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)過(guò)硬，市場(chǎng)供不應(yīng)求，其融資應(yīng)該會(huì)優(yōu)先獲得青睞。從政府方面說(shuō)，幫助企業(yè)獲得更好的融資機(jī)會(huì)，其重點(diǎn)是扶持那些“幼而不弱”的企業(yè)，即處于起步階段，但在技術(shù)、市場(chǎng)等諸方面有發(fā)展前景的企業(yè)，而不能幫扶那些“幼小而不健康”的企業(yè)。只有如此，才能實(shí)現(xiàn)“融資－發(fā)展－回報(bào)”的良性循環(huán)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府才能獲得共贏。