每經(jīng)評(píng)論員 孫桐桐

　　新能源汽車終于迎來了自己專屬的保險(xiǎn)。

　　2021年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，包括新能源汽車損失保險(xiǎn)（即“車損險(xiǎn)”）、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（即“三者險(xiǎn)”）、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)，投保人可以選擇全部險(xiǎn)種或部分險(xiǎn)種。

　　運(yùn)行一個(gè)多月以來，關(guān)于新能源汽車保費(fèi)上漲的爭(zhēng)議也隨之而來。但在筆者看來，新能源汽車專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)仍有較大的積極意義。

　　其一，隨著我國(guó)新能源汽車保有量不斷增加，原有傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足新的市場(chǎng)需求。雖然新能源汽車可以上傳統(tǒng)燃油車的保險(xiǎn)，但是如果出現(xiàn)新能源汽車獨(dú)有部分的故障，例如“三電”部分的問題，是無法得到有效保障的，所以新能源汽車上傳統(tǒng)燃油車的保險(xiǎn)實(shí)際意義并不大。

　　其二，新能源汽車保險(xiǎn)試圖覆蓋新能源汽車各個(gè)使用環(huán)節(jié)，確保車主使用新能源汽車出現(xiàn)問題時(shí)有社會(huì)保障護(hù)航。與此前統(tǒng)一購(gòu)買燃油車保險(xiǎn)不同，針對(duì)新能源汽車設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加有針對(duì)性和有效性，條款設(shè)置也更加完善，可以更好地保障新能源車主權(quán)益。

　　比如，在保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》為“三電”系統(tǒng)提供保障，并全面涵蓋新能源汽車的使用場(chǎng)景，除了行駛外，還包括停放、充電及作業(yè)的狀態(tài)。同時(shí)，《條款》明確了新能源汽車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)的直接損失。

　　其三，新能源汽車保險(xiǎn)因車而異、因人而異的保費(fèi)方案，在面對(duì)不同人群時(shí)，能夠更加精準(zhǔn)、更具個(gè)性化。據(jù)保險(xiǎn)從業(yè)人員介紹，目前，所有保費(fèi)需要通過全新的系數(shù)來計(jì)算，保費(fèi)由原來的統(tǒng)一定價(jià)變?yōu)橐卉囈粌r(jià)、一人一價(jià)，最終的報(bào)價(jià)與車型、出險(xiǎn)情況、車主交通違法記錄等多個(gè)因素相關(guān)。一些過往賠付率較高、售價(jià)較高的車型保費(fèi)會(huì)上漲，同時(shí)，也有部分車型保費(fèi)下降。

　　近日，各家車企也紛紛發(fā)布關(guān)于車險(xiǎn)調(diào)整的最新通知。特斯拉方面表示，特斯拉車輛保費(fèi)全國(guó)平均漲幅在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)上漲20%以內(nèi)；蔚來汽車表示整體保費(fèi)的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)，整體而言保費(fèi)調(diào)整幅度不大；小鵬汽車則表示全線車型平均漲幅2.9%至18.2%不等。

　　值得注意的是，新能源汽車保費(fèi)上漲只是開始，隨著車輛數(shù)據(jù)收集手段不斷完善，汽車變得更加智能，未來，大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)計(jì)算會(huì)廣泛應(yīng)用到汽車保險(xiǎn)行業(yè)，從而來平衡成本與消費(fèi)者權(quán)益。

　　比如，根據(jù)規(guī)定，自今年1月1日起出廠的新車都要安裝汽車“黑匣子”EDR系統(tǒng)，類似于飛機(jī)“黑匣子”，可以記錄事故發(fā)生前、發(fā)生時(shí)、發(fā)生后的車輛運(yùn)行狀態(tài)，為后期調(diào)查、取證提供真實(shí)的原始數(shù)據(jù)。這樣一來，保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)“黑匣子”提供的數(shù)據(jù)和交通違法數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，用來綜合計(jì)算保費(fèi)，即使同樣型號(hào)的汽車，如果用戶有暴力駕駛的習(xí)慣，經(jīng)常違反交通規(guī)則，保費(fèi)就會(huì)比其他人高。