存量個(gè)人房貸超九成轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)

　　全年可為房貸借款人節(jié)省利息支出約500億元

　　2019年12月，人民銀行發(fā)布公告，按市場(chǎng)化、法治化原則推進(jìn)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，并設(shè)定了2020年3月至8月為轉(zhuǎn)換窗口期。轉(zhuǎn)換工作成效如何？近日，《中國(guó)金融》2021年第19期刊發(fā)央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)的署名文章《深化LPR改革取得重要成效》。文章稱，2020年8月，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換如期完成。其中，存量個(gè)人房貸累計(jì)轉(zhuǎn)換28.3萬(wàn)億元、6430萬(wàn)戶，轉(zhuǎn)換比例99%，其中94%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)。

　　銀行已全部明示

　　貸款年化利率

　　文章指出，在推動(dòng)LPR改革過(guò)程中，人民銀行同時(shí)推出了多項(xiàng)改革配套措施，有效地形成了政策合力，增強(qiáng)了政策效果。

　　今年3月31日，人民銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)均應(yīng)明示貸款年化利率，并明確推薦使用內(nèi)部收益率法計(jì)算貸款年化利率。發(fā)布公告的方式有效覆蓋了所有放貸機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者，既起到了廣泛宣傳推動(dòng)作用，也能夠督促人民銀行沒(méi)有直接管理權(quán)限的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)加快明示貸款年化利率。

　　同時(shí)，人民銀行指導(dǎo)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)研究將貸款年化利率作為強(qiáng)制性披露要求納入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已全部明示貸款年化利率，6000多家放貸機(jī)構(gòu)以及主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也已基本完成明示工作，涉及月均1.7億左右客戶發(fā)生的近4億筆貸款，總額超過(guò)180萬(wàn)億元?？偟膩?lái)看，明示貸款年化利率有利于借款人了解實(shí)際借款成本，切實(shí)維護(hù)了金融消費(fèi)者知情權(quán)。

　　約30%地方銀行

　　異地存款余額清零

　　與此同時(shí)，央行加強(qiáng)了對(duì)異地存款的管理。異地存款是指銀行通過(guò)在沒(méi)有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開立的賬戶吸收的存款。

　　中國(guó)人民銀行于2021年第一季度起將地方法人銀行吸收異地存款情況納入MPA，禁止其通過(guò)各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)在線上開展的銀行除外，存款利率自律要求參考國(guó)有銀行執(zhí)行。截至2021年7月末，絕大部分地方法人銀行已停辦異地存款，異地存款余額有序壓降，約30%的地方法人銀行已清零；可吸收異地存款的互聯(lián)網(wǎng)銀行存款利率均不超過(guò)同期限存款基準(zhǔn)利率加50個(gè)基點(diǎn)的自律管理上限。

　　一些小型企業(yè)利率

　　降低幅度超200個(gè)基點(diǎn)

　　存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)計(jì)劃于2020年3月1日啟動(dòng)。對(duì)于個(gè)人住房貸款，明確轉(zhuǎn)換時(shí)的參考基準(zhǔn)統(tǒng)一為2019年12月的LPR，借款人在2020年3～8月中的任何一天轉(zhuǎn)換，利率水平和加點(diǎn)數(shù)值都是一樣的，從政策設(shè)計(jì)上避免了借款人轉(zhuǎn)換時(shí)間帶來(lái)的差異，有效防止了人員集中在某一時(shí)間段辦理的情況。轉(zhuǎn)換初期，積極督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上方式進(jìn)行轉(zhuǎn)換，借款人足不出戶，在線上通過(guò)簡(jiǎn)單操作即可完成，避免現(xiàn)場(chǎng)辦理帶來(lái)的人員聚集。隨著疫情得到有效控制，金融機(jī)構(gòu)逐步開展線下轉(zhuǎn)換。

　　存量轉(zhuǎn)換過(guò)程中，企業(yè)可與銀行協(xié)商直接降低貸款利率，一些小型企業(yè)的利率降低幅度超過(guò)200個(gè)基點(diǎn)，有效減少企業(yè)利息支出，支持了復(fù)工復(fù)產(chǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換方面，雖然銀行通過(guò)公告、短信、郵件、電話和APP推送等方式廣泛通知借款人，但臨近轉(zhuǎn)換期末仍有部分借款人遲遲不與銀行聯(lián)系，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換進(jìn)度偏慢。一些銀行通過(guò)批量轉(zhuǎn)換的方式有效解決了這一問(wèn)題，也有部分銀行擔(dān)心批量轉(zhuǎn)換后會(huì)面臨較大維權(quán)壓力和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。需要看到的是，如果不進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，不主動(dòng)轉(zhuǎn)換的借款人將錯(cuò)過(guò)集中轉(zhuǎn)換窗口期。表面上看銀行避免了違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上次年重定價(jià)日后也可能面臨未減少利息支出的借款人大量咨詢和投訴，并且還沒(méi)有讓借款人享受到政策紅利，損害了借款人的利益。按照“以人民為中心”原則，人民銀行將金融機(jī)構(gòu)存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進(jìn)度納入宏觀審慎評(píng)估(MPA)考核，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)房貸進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換。

　　2020年8月，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換如期完成。存量企業(yè)貸款累計(jì)轉(zhuǎn)換35.5萬(wàn)億元、84萬(wàn)戶，轉(zhuǎn)換比例90%，其中90%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)。轉(zhuǎn)換過(guò)程中直接降低利率，減少企業(yè)每年利息支出逾280億元。從下一個(gè)重定價(jià)周期開始，企業(yè)還可享受到LPR下降帶來(lái)的政策紅利，利息支出減少幅度更大。存量個(gè)人房貸累計(jì)轉(zhuǎn)換28.3萬(wàn)億元、6430萬(wàn)戶，轉(zhuǎn)換比例99%，其中94%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)。2021年重定價(jià)后，預(yù)計(jì)全年可為房貸借款人節(jié)省利息支出約500億元。

　　文/本報(bào)記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英